Định nghĩa về interest free credit
Interest free credit là một thuật ngữ tiếng Anh trong ngân hàng, được giải nghĩa là lãi suất tín dụng miễn phí. Thuật ngữ này chỉ rõ phạm vi nội dung liên quan tới tín dụng. Những người học tài chính ngân hàng chắc chắn không lạ lẫm gì với thuật ngữ này. Một số thuật ngữ khác có liên quan như credit union, intraday, direct debit, core banking…
Không thể phủ nhận những giá trị to lớn mà tín dụng mang đến cho đời sống con người. Thẻ tín dụng được cung cấp ra thị trường đã trở thành công cụ phục vụ tiện lợi cho các hoạt động mua sắm, thanh toán. Tuy nhiên để chi trả cho sự tiện ích đó, bạn vẫn phải mất một khoản chi phí nhất định. Vậy làm thế nào để kiểm soát được nguồn chi phí này và biết được các nguyên tắc tính lãi của ngân hàng cũng như nguyên tắc thu các khoản phí khác?
Lãi suất tín dụng miễn phí được áp dụng cho dịch vụ tín dụng cá nhân do các ngân hàng thương mại cung cấp. Đó thường là các gói tín dụng ngắn hạn, tiêu trước trả sau, phổ biến nhất là loại hình thẻ tín dụng. Giá trị của các gói tín dụng cá nhân nhỏ, có đặc điểm tương tự như tín dụng tiêu dùng như home credit, người sử dụng dịch vụ này không phải là nhà đầu tư (investor), không phải là người chơi chứng khoán mà là những khách hàng cá nhân như sinh viên và người lao động.
Chúng ta cần có sự hiểu biết tường tận những vấn đề chưa rõ để đảm bảo tài khoản của mình đang được sử dụng đúng mục đích và góp phần tiết kiệm hiệu quả tiền bạc trong chi tiêu. Không hiểu biết về tín dụng nên không sử dụng dịch vụ tín dụng sẽ khiến bạn thiệt thòi, nhưng không hiểu biết về tín dụng mà vẫn sử dụng thẻ tín dụng thì đó lại là một sự lãng phí. Do vậy, việc tìm hiểu interest free credit là gì và các vấn đề xoay quanh nó quả thực là điều rất cần thiết.
Tìm hiểu về lãi suất áp dụng đối với thẻ tín dụng
Từ hiểu được khái niệm interest free credit là gì đã đặt ra cho chúng ta một vấn đề cần phải đào sâu tìm hiểu, đó chính là lãi suất thẻ tín dụng, khi nào lãi suất này được miễn phí, khi nào sẽ bị tính phí hay mức tính phí là bao nhiêu?
Nói riêng về khái niệm thẻ tín dụng, có lẽ nhiều người hiểu đó là mức lãi suất sinh ra khi thanh toán chậm khoản dư nợ từ tháng liền trước đó mà người chủ thẻ sẽ phải chịu.
Hầu hết các khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng đều được hưởng lãi suất tín dụng miễn phí. Trong khoảng thời gian chủ thẻ tín dụng được ngân hàng miễn lãi và không tính phí phạt thì nguyên tắc để nhận tín dụng miễn phí đó là trả đầy đủ khoản tiền đã dùng trong thẻ tín dụng vào hai thời điểm lợi thế là trước hoặc đúng thời hạn thanh toán. Một cách khác, bạn có trả trước mức tiền tối thiểu theo quy định phải chi trả, thường sẽ là 5% thì cũng không bị phạt. Nhưng trường hợp này vẫn khiến chi phí lãi suất phát sinh.
Một trong những bí kíp giúp bạn thực hiện đúng các nguyên tắc thanh toán thẻ tín dụng chính là nắm bắt những thuật ngữ có liên quan mật thiết đến thẻ và quá trình sử dụng thẻ tín dụng. Các bạn cần nắm bắt những thông tin dưới đây nhé.
Billing cycle: Đây là thuật ngữ chỉ chu kỳ thanh toán, tức là khoảng thời gian của hai lần tiến hành sao kê thanh toán gần nhất của ngân hàng. Phía họ sẽ gửi cho bạn những bản sao kê các giao dịch đã phát sinh trong một tháng. Như vậy, chu kỳ thanh toán đó sẽ được tính toán trong khoảng thời gian tròn 30 ngày. Khi tới hạn cần thanh toán, bạn sẽ phải trả cho ngân hàng đầy đủ số nợ của thẻ tín dụng. Nếu không thực hiện đúng kỳ hạn đó thì bạn sẽ bị tính lãi bắt đầu từ thời điểm miễn lãi, thậm chí là tính kèm theo cả phí phạt.
Crace Period: nghĩa là thời gian ngắn hạn. Nó chỉ việc ngân hàng ra hạn để bạn thực hiện nghĩa vụ thanh toán số nợ thẻ tín dụng. Thời gian ân hạn này sẽ được tính thêm khoảng 15-25 ngày tùy thuộc vào định nghĩa của từng ngân hàng và được tính bắt đầu từ ngày cuối cùng của chu kỳ thanh toán. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thêm khoảng thời gian từ 15-25 ngày để thực hiện việc trả nợ.
Về mức lãi suất cụ thể như thế nào thì do chính sách cụ thể của từng ngân hàng. Bởi mỗi một loại thẻ tín dụng khác nhau sẽ có các quy định về mức lãi suất riêng, được đưa ra cụ thể khi bạn tìm hiểu và đăng ký sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng đó. Mức lãi đó sẽ được tính nếu người dùng sử dụng tiền trong thẻ tín dụng (bản chất là vay mượn tiền của ngân hàng) nhưng lại trả nợ quá hạn. Số lãi tối thiểu dư nợ cuối kỳ được các ngân hàng áp dụng hiện nay là 5%.
Cách tính lãi suất nếu bạn đang dùng thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng vốn được đưa vào sử dụng rộng rãi bởi vì nó mang tới cho người dùng tiện ích tiêu trước, trả tiền sau. Nó giống như hình thức vay tiền và trả nợ. Người dùng thẻ sẽ được ngân hàng cấp cho một hạn mức nhất định mỗi tháng. Số tiền đó được phép dùng thanh toán toàn bộ giao dịch như mua sắm, giải trí, phí sinh hoạt nhưng cần phải hoàn trả khoản đó sau thời gian được hưởng ưu đãi tín dụng miễn phí.
Để không bị ảnh hưởng đến chi phí tín dụng của mình thì người dùng thẻ cần phải hiểu rõ bản chất của việc dùng thẻ. Đó là kiểu cho vay để phục vụ mục đích tiêu dùng và bạn có thể thực hiện chức năng rút tiền mặt nhưng đó cũng chỉ là một hình thức bổ trợ thêm mà thôi. Bởi thế, bạn nên hạn chế việc rút tiền mặt thông qua thẻ tín dụng khi thực sự cần thiết.
Chẳng hạn, bạn đang dùng thẻ tín dụng với hạn mức là 10 triệu đồng. Nếu như đột xuất bạn có việc gấp cần phải rút toàn bộ 10 triệu đó ra khỏi thẻ tín dụng thì bạn sẽ phải trả chi phí cho việc rút tiền là 4% và lãi suất phải trả là 2%. Tính ra tổng chi phí bao gồm phí rút tiền và lãi trả cho ngân hàng được tính phải trả sẽ là 600 nghìn đồng. Tổng số tiền phải trả sau đó cho ngân hàng là 10,6 triệu đồng.
Tuy việc trả phí rút tiền thẻ tín dụng là quy định của hầu hết các ngân hàng thế nhưng vẫn có những ngân hàng không tính phí rút tiền khi khách hàng sử dụng dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng. Ví dụ, nếu bạn dùng thẻ tín dụng được phát hành bởi ngân hàng VPBank có tên Number 1. Bạn sẽ được rút toàn bộ 10 triệu tiền mặt thông qua thẻ tín dụng Number 1, bạn chỉ phải trả phí lãi suất là 3,75% mà không phải trả phí rút tiền. Như vậy, số tiền phải trả nợ sau đó sẽ là 10,375 triệu đồng.
Ngoài ra, bạn có thể theo dõi thêm một ví dụ khác để biết cách tính lãi suất khi dùng thẻ tín dụng. Nếu bạn đang dùng loại thẻ tín dụng được miễn lãi 45 ngày. Trong đó, chu kỳ thanh toán sẽ tính bắt đầu từ ngày mùng 1 đến ngày 30 hàng tháng. Số Balance cần phải trả là 5%, vậy khi bạn mua sản phẩm nào đó có giá trị hóa đơn là 5 triệu đồng vào ngày 06/03, đến ngày 30/3 thì bạn sẽ được ngân hàng gửi tới bảng sao kê về những khoản thanh toán và hạn thanh toán sẽ là 16/04.
Nếu bạn thực hiện trả đầy đủ số tiền nợ là 5 triệu bạn vay trước ngày 16/4 thì sẽ không bị ngân hàng tính lãi nữa. Nhưng nếu sau ngày 16/4 bạn chưa hoàn thành việc trả đủ số tiền nợ 5 triệu thì số tiền còn dư lại sẽ được tính lãi theo công thức: 5 triệu x 5% = 250 nghìn đồng
Như vậy, tổng số tiền bạn phải trả cả gốc lẫn lãi là 5,250 triệu đồng. Đối với hình thức người dùng thẻ rút tiền mặt tại cây ATM thì lãi suất sẽ bị tính kể từ lúc bạn rút tiền qua cây ATM.
Nhiều người dùng thẻ vẫn nghĩ rằng khoảng thời gian 45 ngày áp dụng miễn lãi sẽ tính từ thời điểm có giao dịch được phát sinh. Có nghĩa là bất cứ thời điểm nào cũng sẽ được tính lãi sau khi hết 45 ngày miễn lãi. Vì vậy, người dùng vẫn thường hay chủ quan khi tính lãi, hệ quả là bạn phải gánh mức lãi suất lớn mà không hiểu được lý do.
Tổng kết
Việc hiểu rõ bản chất của thẻ tín dụng sẽ giúp cho bạn dễ dàng làm chủ thẻ hơn và hoàn toàn có thể tránh khỏi việc bị tính lãi. Việc dùng thẻ tín dụng khi không kiểm soát được khả năng tài chính dễ khiến cho bạn “lao đao” rơi vào nợ nần. Vậy nên việc tìm hiểu xem “interest free credit là gì” cùng các vấn đề liên quan sẽ giúp bạn ý thức hơn trong việc chi tiêu. Hy vọng thông qua bài viết này, bạn có thể tạo dựng cuộc sống tiện ích cho mình với cách sử dụng thẻ tín dụng thông minh nhất.
